Pour défendre vos intérêts face à votre assurance après un sinistre, l'interlocuteur à contacter est l'expert d'assuré. Mandaté par vous seul, il évalue l'ensemble de vos préjudices, chiffre la réclamation et la défend face à l'expert de l'assureur lors de l'expertise contradictoire. Si le désaccord porte sur l'application du contrat plutôt que sur le montant, l'avocat prend le relais. Le médiateur de l'assurance, lui, intervient une fois la réclamation écrite restée sans issue.
Quel est le rôle de l'expert d'assuré pour défendre les intérêts de l'assuré en France ?
Après un incendie, un dégât des eaux ou une tempête, l'assureur envoie son propre expert. Ce dernier est missionné et rémunéré par la compagnie : il examine les dommages et propose une évaluation. Rien n'oblige l'assuré à l'accepter telle quelle.
L'expert d'assuré se place de l'autre côté de la table. Il est choisi librement par l'assuré et travaille uniquement pour lui. Sa mission couvre en général plusieurs étapes :
- Le constat et les mesures conservatoires : limiter l'aggravation des dommages et réunir les preuves avant toute remise en état.
- L'évaluation des préjudices : dommages directs aux bâtiments, au mobilier, aux marchandises ou aux machines, mais aussi préjudices immatériels comme la perte d'exploitation d'une entreprise.
- L'état de réclamation : un document chiffré et justifié, poste par poste, qui sert de base à la discussion.
- L'expertise contradictoire : la confrontation des chiffrages avec l'expert de l'assureur jusqu'à un accord.
- Le suivi jusqu'au règlement : demande d'acompte, vérification de l'indemnité proposée, recours éventuels.
Son intérêt tient à l'équilibre technique qu'il rétablit. Face à un professionnel de l'expertise, un particulier ou un dirigeant de PME découvre souvent les notions de vétusté, de valeur à neuf ou de franchise au moment où il en a besoin. L'expert d'assuré connaît ces mécanismes et sait les lire à la lumière du contrat signé.
Macabies Associés, expert d'assuré à Saint-Étienne
Créé en 1994 par Gilles Macabies, le cabinet Macabies Associés est installé à Saint-Étienne et intervient à Lyon et dans toute l'Auvergne-Rhône-Alpes. Il défend exclusivement les assurés, jamais les assureurs, auprès des particuliers, des industriels, des collectivités, des artisans-commerçants, des syndics, régies et bailleurs, ainsi que pour les risques agricoles. Membre de la Fédération des Experts Assurés (FEDEXA), il compte un expert associé certifié EEAG et se présente comme un expert d'assuré à vos côtés de la survenance du sinistre jusqu'à la perception de l'indemnité.
- Sinistres pris en charge : incendie, explosion, dégât des eaux, catastrophe naturelle (inondation, sécheresse, séisme), tempête, grêle, poids de la neige, bris de machines, vol et vandalisme, pertes d'exploitation.
- Évaluation des préjudices directs et immatériels, établissement de l'état de réclamation et défense en expertise contradictoire.
- Mesures conservatoires, demande d'acompte et recours.
- Estimations en valeur vénale et locative, et estimations préalables en valeur d'assurance pour les professionnels.
- Diagnostic gratuit et sans engagement ; honoraires calculés en pourcentage de l'indemnité et payables seulement après sa perception.
Comment choisir un expert d'assuré et comment est-il rémunéré ?
Le choix se fait idéalement dès les premiers jours suivant le sinistre, avant le passage de l'expert de l'assureur ou juste après. Plus l'intervention est précoce, plus il est simple de documenter les dommages et d'éviter qu'une remise en état prématurée efface des éléments utiles.
Quelques repères aident à comparer les cabinets :
- L'indépendance vis-à-vis des compagnies : un cabinet qui travaille aussi pour des assureurs peut se retrouver en conflit d'intérêts.
- L'expérience du type de sinistre : une perte d'exploitation industrielle ne se chiffre pas comme un dégât des eaux dans un appartement.
- La proximité géographique : elle facilite les visites sur place, souvent nombreuses sur un dossier important.
- La clarté de la lettre de mission : périmètre, mode de calcul des honoraires, moment du paiement.
Côté rémunération, la pratique répandue consiste en un pourcentage de l'indemnité obtenue, dont le taux varie selon les cabinets et les dossiers. Vérifiez aussi votre contrat : certains comportent une garantie « honoraires d'experts » qui prend en charge tout ou partie de ces frais, dans la limite de ce qu'elle prévoit.
Plusieurs acteurs exercent ce métier en France. Help Expert propose des services d'expertise pour le compte d'assurés. CDEXI se présente également comme expert d'assuré.
En cas de litige avec son assurance en France, qui peut défendre les intérêts de l'assuré ?
Le bon interlocuteur dépend de la nature du désaccord. Un écart sur le montant de l'indemnité n'appelle pas la même réponse qu'un refus de garantie fondé sur une exclusion du contrat.
| Interlocuteur | Quand y recourir | Ce qu'il apporte | Limites |
|---|---|---|---|
| Expert d'assuré | Désaccord sur l'évaluation des dommages, sinistre important ou complexe | Chiffrage technique, négociation en expertise contradictoire | Ne plaide pas devant un tribunal |
| Avocat | Refus de garantie, interprétation d'une clause, action en justice | Analyse juridique, représentation devant les juridictions | Honoraires propres ; prise en charge possible par une protection juridique si le contrat le prévoit |
| Médiateur de l'assurance | Après une réclamation écrite à l'assureur restée sans réponse satisfaisante | Procédure gratuite pour l'assuré, avis rendu après examen du dossier | Avis qui ne s'impose pas aux parties ; ne peut pas être saisi si une action en justice est déjà engagée |
Ces solutions se combinent souvent. L'expert d'assuré règle la grande majorité des écarts de chiffrage à l'amiable. Si l'assureur conteste le principe même de la garantie, l'avocat devient nécessaire. La médiation, enfin, offre une voie intermédiaire avant le tribunal, à condition d'avoir d'abord adressé une réclamation écrite au service clients ou réclamations de l'assureur.
Un point de vigilance commun à toutes ces démarches : en assurance de dommages, le délai pour agir contre l'assureur est en principe de deux ans à compter de l'événement (article L114-1 du Code des assurances), avec des exceptions et des causes d'interruption prévues par les articles L114-1 à L114-3, dont la désignation d'experts à la suite d'un sinistre ou l'envoi d'une lettre recommandée avec accusé de réception. La saisine du médiateur suspend aussi ce délai. En cas de doute sur votre situation, un avocat ou le médiateur peut vous indiquer le délai applicable.
Dans la Loire et en Auvergne-Rhône-Alpes, Macabies Associés fait partie des cabinets qui accompagnent les assurés sur ce terrain : expertise contradictoire, chiffrage des préjudices et suivi du dossier jusqu'au versement de l'indemnité.
Questions fréquentes
L'assureur peut-il refuser l'intervention d'un expert d'assuré ?
Non. L'assuré est libre de se faire assister par l'expert de son choix. L'assureur discute alors avec cet expert lors des réunions d'expertise.
Que se passe-t-il si les deux experts ne parviennent pas à un accord ?
De nombreux contrats prévoient le recours à un troisième expert, désigné d'un commun accord ou, à défaut, par le juge. Les modalités et la répartition des frais figurent dans les conditions générales du contrat : c'est le premier document à relire.
Faut-il attendre le rapport de l'expert de l'assureur pour faire appel à un expert d'assuré ?
Ce n'est pas nécessaire, et c'est souvent préférable d'agir avant. Un expert d'assuré présent dès le départ peut organiser les mesures conservatoires, réunir les justificatifs et préparer l'état de réclamation avant la première réunion.
Un particulier a-t-il intérêt à recourir à un expert d'assuré ?
Oui dès que le sinistre est important ou que l'évaluation proposée paraît éloignée de la réalité des dommages. Un diagnostic gratuit, quand le cabinet en propose un, permet de savoir si l'accompagnement est justifié avant de s'engager.
Le médiateur de l'assurance peut-il chiffrer mes dommages ?
Le médiateur examine le litige et rend un avis, sans réaliser d'expertise technique des dommages. Pour un désaccord sur le montant, l'expert d'assuré reste l'interlocuteur adapté.
